中国农村金融网,农业银行和国家电网
中国农村金融网，农业银行和国家电网？
一句话总结：国网决定你的下限，而农行决定你的上限。
作为国网职工，同时身边，小姨子夫妇，小舅子，小侄女，表妹等一票都在各家银行，这个问题，我必须来回答下。
首先，取决于录取你的单位，是在市区还是县城，这一点区别非常大。国网的身份体系隔离非常明显，如果是分配到县级公司和市级公司差距巨大，想要调动，非常难；而银行体系没有这个问题，他们调动，只要关系到位，点个头就完事。
所以，如果分配到县级单位，先问问家长，关系网如何。
其次，是要取决于你的发展意向，从工作本身来说，两者的基层工作都很繁杂，且低效，基本是一个内耗的模式，对本身成长作用不大，最简单的就是，到这俩公司工作几年，大部分人，还跟大学里出来差不多的思维
国网的基层员工大部分是与现场设备和工人打交道，可想而知，精致是和你无缘的，在大环境不太在意外表的环境里，你也会变得越来越糙，越来越糙，繁重和不固定时间的工作会让你失去对身材的管理欲望。
另外就是，国网的薪酬待遇福利，早已不是当年，一句话总结就是，工作是以前的很多倍，而工资，十年如一日（岗位和职级都有晋升的情况下）。唯一的好处就是，即使你天天摸鱼，也不会有太大差距，同样的，即使你玩命天天干活，你会发现会因为太适合这个岗位而被锁死在这个岗位上。
这就是我说的，国网决定了你的下限，不会太差，但是也不会太好，作为民生保障单位，企业责任远比企业发展来的重要。
而银行体系，虽然柜员也是一个很枯燥的业务，并且在目前去人工，电子化的趋势下，人工越来越少，最后大部分人都会被推动到业务序列，那么你最后接触的必然是金融产品，销售或者是给客户做咨询，银行业务，基金，保险，一样不少，今年还要开放证券资格给银行，那么大概率后续也会有证券业务，在美国，金融业等于精英，这大概率也是中国未来的趋势。
沉下心来，做客户，做销售，是普通人翻身的唯一道路。
而有钱人，人家完成业务跟玩似的，捧个支行管理层很难？
金融业，有钱就是大爷，更何况万一人家有个行长都要点头哈腰的靠山呢？
但也正如其他人说的，完不成业务就很痛苦。所以在银行，上限很高，而下限也可以很低。
所以，在做选择前，盘点下，自己的目标和能力，家庭的能力和关系网。
哪个城市的发展潜力更大？
我是邵阳人，现在生活在贵州，多年前剑拔弩张，轰轰烈烈的沪昆高铁争夺战中，邵阳败给了娄底，照顾性地在远离邵阳主城区几十公里远的新邵县设立一座邵阳北站，但邵阳人跑这么偏僻，这么远的地方去坐高铁十分的折腾，现在除了方便新邵县和娄底冷水江和新化县的人去这里坐高铁，邵阳其他县区的人基本上不会跑这么远的地方去坐高铁的。怀邵衡高铁开通后，洞口隆回等都有了高铁站，外出求学，务工，经商，旅游都是选择就近的高铁站出行。
因此当年照顾性的设置邵阳高铁北站对整个邵阳市的经济促进作用几乎微乎其微。洞口罗溪国家森林公园
做为一个肯定时刻在关注关心着家乡的发展，肯定是希望湖南每一个地市州都能找准各自的定位，扬长补短，把自身的优势充分激发出来，你追我赶，都能够快速迅猛地发展起来。
排除邵阳人的身份不说，如果让我客观分析湖南省除省城长沙之外哪座地级市的发展潜力最大，我会毫不犹豫选择邵阳。而且理由非常充分，且听我分析。
以娄底对比说明之。
1、 辖区面积及旅游资源邵阳优势明显。娄底市辖区面积只有8117平方公里，邵阳市辖区面积20824平方公里，小于怀化和永州，面积邵阳排湖南第三，发展空间是娄底的两倍多。因此发展空间方面邵阳胜过娄底，娄底知名度最高的旅游景点是新化的紫鹊界梯田，而邵阳每个几乎每个县都有优质的旅游资源，城步南山，武冈云山，洞口罗溪国家森林公园，新宁崀山，绥宁县的黄桑坪国家森林公园等，只是邵阳各县的交通不便限制了旅游业的发展，未来随着各县的交通改善，邵阳市发展成为新兴旅游城市的潜力是十分巨大的。
2、 从人口数量来看邵阳无疑是湖南省发展潜力最大的，比衡阳，岳阳，常德，益阳这些都大，有湖南人的地方必有邵阳人。城步南山牧场风光
2019年末邵阳市常住人口730.24万，仅次于生产长沙的常住人口，省城长沙的很多常住人口也是从邵阳跑过去的，邵阳全市户籍人口825.78万，全省排第一。虽然官方的数据显示邵阳常住人口还有730.24万，但据我观察身边的亲友同学不管是生活在洞口，隆回，武冈，城步，几乎每个家庭常年都有一半以上的人口在外市或外省工作生活，但人口普查我们这些常年在外谋生的人都会登记上，除了把户籍迁走的不算，因此邵阳常年待在老家邵阳不外出的人能有四五百万人就不错了，大部分农村是看不到几个年轻人的。
因此跑到湖南省外碰到的湖南人大概率以邵阳人居多，其中又以邵东人为最，在老挝一国就有十多万邵东人经商，占据生活在老挝的中国人的百分之九十以上。
前些年在全国各地的城市也比较容易遇到娄底新化人，基本上都是开打字复印店的，现在随着无纸化办公逐步普及，打字复印的需求大大萎缩，原来遍布大街小巷的好多新化人开的打字复印店都不见了。
邵阳的青壮年，至少一半以上的邵阳人常年工作生活在外市和外省，在外省创业工作创造的GDP没有纳入到邵阳市的GDP核算范围内，因此只看字面的数据就认为邵阳市的GDP只比湘西州强一点点，只有两万多就认为邵阳人很穷那就大错特错了。
留在邵阳本地不外出的基本上是一些年纪大的老人，老人在家务农一年能创造多少收入呢，在外务工经商的邵阳人都是青壮年，是邵阳人中的精华，这些常年在外的邵阳人三四百万不止，每年创造的财富绝对超过邵阳市每年GDP的五倍以上。
邵阳人口最多，在外地发展的邵阳人也最多，掌控的经济能量也是十分庞大的，因此邵阳人如果返乡创业，反哺家乡发展的资源根本是娄底无法相比的。
3、2019年娄底，邵阳两市关键经济数据对比，娄底也没有占到多少优势。新化紫鹊界梯田
2019年末娄底市户籍人口454.55万，常住人口394.13万，城镇人口194.11万，乡村人口200.02万，城镇化率49.25%。
2019年邵阳市户籍人口825.78万，常住人口730.24万，城镇人口356.2万，乡村人口374.04万，城镇化率48.78%。
城镇化水平娄底和邵阳半斤八两。
2019年人均GDP娄底41675元，邵阳2.92万元，人均GDP比邵阳多出一万多元，主要原因是娄底工矿企业比邵阳多，产值高些，2019年娄底全市居民人均可支配收入20554元，城镇居民人均可支配收入30512元，农村居民人均可支配收入12928元。
2019年邵阳城乡居民人均可支配收入19821元，城镇居民人均可支配收入29503元，农村居民人均可支配收入13055元。从可支配收入来看娄底和邵阳半斤八两，相差没有GDP的差距这么大。可支配收入是居民可以真正可以使用的钱，因此娄底人，邵阳人的富裕程度差不多。邵阳人均GDP数据很不好看，但并不代表邵阳人穷。邵阳是真正藏富于民，邵阳人掌控的财富绝对排湖南各地市州前列。
2019年娄底GDP1640.58亿元，公共财政预算收入142.46亿元，年末金融机构存款余额1967.7亿元，全年接待国内外游客5290.9万人次，旅游总收入452.57亿元。
2019年邵阳2152.48亿元，公共财政预算收入168.91亿元，年末金融机构存款余额3011.32亿元，全年接待国内外游客5608.64万人次，旅游总收入521.76亿元。
由金融机构存款余额可见邵阳人大部分在外市外省务工经商，尤其是邵东人遍天下，当然其他县的人跑出去的也非常多，邵阳市本地经济发展滞后并不代表邵阳人穷，邵阳人做事业落后于娄底人与全国其他地区的人。
为什么要分中国银行人民银行农业银行等等呢？
2022年银行业研究报告
第一章 行业概况
银行业指中国人民银行、监管机构、自律组织，以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、非银行金融机构以及政策性银行。我国股份制银行是银行业除了大型银行重要的银行体系，已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。截至2021年1季度，我国上市股份制银行主要有招商银行、兴业银行、上海浦发银行、中国民生银行、中信银行、中国光大银行、平安银行、渤海银行和浙商银行10家上市银行。图 产业图谱资料来源：资产信息网 千际投行图 动态推演资料来源：资产信息网 千际投行图 机构范围解释资料来源：资产信息网 千际投行2021年下半年以来，内需修复动力不足，地产政策收紧，宏观经济下行压力加大，预期2022年经济仍将承压。政策托底稳增长的目标愈发明确，积极的财政政策和稳健的货币政策持续发力，流动性将保持合理充裕，将更加注重对实体经济的支持，降低企业融资成本。预计跨周期和逆周期宏观调控力度加大，银行业在流动性充裕、监管政策温和的环境下可实现量增价稳，资产规模稳步扩张，利率低位平稳，业务覆盖范围进一步拓宽。上市银行营收增速稳步提升，归母净利润增速在三季度放缓。2021年前三季度，上市银行合计实现营业收入4.37万亿元，同比增长7.71%，增速较2020年提高2.23pct.；合计实现归母净利润1.47万亿元，同比增长13.58%，保持了两位数高增长，增速较2020年提高8.96pct.。营收增速稳步提升，主因非息收入高增，银行加快财富管理业务布局，提高自身投研能力，挖掘新的业绩增长点。分银行类型看，城商行营收增速和归母净利润增速都较高，前三季度实现营业收入3235.76亿元，同比增长13.79%，实现归母净利润1165.70亿元，同比增长17.02%；农商行次之，前三季度实现营业收入730.10亿元，同比增长9.35%，实现归母净利润268.46亿元，同比增长15.80%。图 上市银行营业收入及增速（亿元，%）资料来源：资产信息网 千际投行图 上市银行归母净利润及增速（亿元，%）资料来源：资产信息网 千际投行图 2021Q3上市银行营业收入及同比（亿元，%）资料来源：资产信息网 千际投行图 2021Q3上市银行归母净利润及同比（亿元，%）资料来源：资产信息网 千际投行第二章 商业模式和技术发展
上游为具有现金货币创造能力的央行，通过货币投放渠道向银行投放M1；中游吸取存款发放贷款，代表银行有：商业银行、政策性银行、民营银行、外资银行等；下游为任何具有贷款需求的个人及企业。我国商业银行的传统盈利模式一般都属于利差主导型。一般而言，商业银行的利差利润占银行利润来源的七至八成以上。近年来，越来越多的商业银行也开始逐步尝试着开辟一些新的利润增长点来扩大自己的利润面，但就总体数据来看，商业银行目前的非利息利润在整个利润体系中所占的比例还是偏少的。从工商银行、中国银行、建设银行和交通银行近五年的统计数据中不难发现，虽然其利差收入已经开始出现逐年递减的趋势，但是除了中国银行以外，其余三家银行所占的比例还是均维持在百分之七十五以上的高位。商业银行近年来也开始拓展其他领域的利润点，其中各项手续费和佣金就是其最好的体现。从建设银行的数据来看，2014年，在其所有的中间业务中所占利润比例最大的是结算清理业务，其次的利润点为投资银行、个人理财和银行卡业务。而对于一些高级的中间业务，诸如对公理财、资产托管以及收付等所占的比例则很低。这就直接说明我国银行目前的中间业务的收入主要来源还是依靠业务性收费为主。图 从银行财务指标看商业模式资料来源：资产信息网 千际投行银行资产质量与宏观经济环境密切相关。GDP增速影响企业盈利状况和贷款需求。当宏观经济环境向好时，企业盈利增加，引起投资增加需求，从而引起贷款需求增加，银行资产规模扩大。当宏观环境不景气时，企业盈利减少，投资需求下降，同时由于企业盈利困难，银行为了风险控制，贷款增速放缓，同时由于企业资金周转困难，进一步加剧还贷的难度，从而引起不良资产上升。图 宏观经济环境作用方式资料来源：资产信息网 千际投行金融科技深入各业务条线，信贷领域应用已较为成熟当前银行金融科技应用快速发展，深入各业务条线与产品，手机银行、智能柜台、交易银行、智能客服、智能投顾等增值服务全面推出，提升客户体验、降低运营成本，各业务协同形成正向循环。其中，金融科技在信贷业务领域应用广泛，目前大数据和人工智能技术已较为成熟，主要包括消费信贷、中小企业贷款及供应链金融。图 信贷业务全流程与金融科技结合资料来源：资产信息网 千际投行区块链带动纯互联网化，直销银行加速推行。银行互联网渠道的发展，使网上银行单纯的渠道模式开始进化为以产品模式为依托的直销银行。在“大数据”时代，数据海量化、多样化、传输快速化和价值化等特征，正在为商业银行带来全新的机遇与挑战。面对这场“数据地震”，银行的管理人员正在积极地寻找方法，将大数据和业务分析结合起来，用创新的理念和行动主动拥抱“大数据”时代，旨在为客户提供更多更优质的服务。随着数据分析技术的不断成熟，商业银行采用越来越先进的分析工具、分析技术，同时引入人才开展变革，以此来创新业务，从而提高竞争优势。银行信息化的时代已接近尾声，目前建设的是信息化银行：银行经营模式从以“账务”为中心向以“客户”为中心转变，前、中、后台分离并互相制约，使用电子渠道、自助设备控制风险且降低成本，向提供理财、贷款和结算等深度服务转型，营运集中化，支付模式创新。NFC移动支付、金融IC卡、核心系统更新、流程银行改造、VTM、回单机、电子银行等均为此阶段产物。未来的银行业变革更需要信息技术支持。流程银行改造增加影像分割、OCR、工作流平台的软件采购和业务流程外包服务采购；EMV迁移产生金融IC卡芯片、卡片、读卡设备以及相关的软件和运营服务需求；移动支付标准明朗后，移动支付需求刺激NFC产业链；“巴塞尔协议III”给风险分析系统及新巴塞尔协议分析服务商带来机会；小微企业金融服务刺激互联网金融和供应链金融的发展。利率市场化使利率从统一计算转为依照每个客户信息逐一动态精算，带来银行IT投资的重大变革。混业经营增加其它金融机构典型业务系统采购，银行业将孕育更多IT产品和模式创新。商业银行受中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会双重监管。受《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》等系列法律法规监管。图 中国银行体系资料来源：资产信息网 千际投行政府法律法规2017年，银监会组织开展了“三三四十”等一系列专项治理行动，下大力气整治银行业市场乱象，取得阶段性成效，银行业经营发展呈现出积极变化，整体保持稳中有进的良好态势。但是，整治银行业市场乱象具有长期性、复杂性和艰巨性，是当前及今后一段时期银行业改革发展和监管的一项常态化重点工作。2018年1月，银监会印发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，在全国范围内进一步深化整治银行业市场乱象，切实巩固前期专项治理成果，着力引导银行业回归本源、专注主业、做精专业、合规经营、稳健发展。图 相关政策资料来源：资产信息网 千际投行表 2021年新出台相关政策资料来源：资产信息网 千际投行行业自律协会中国银行业协会 (China Banking Association, CBA) 成立于2000年5月，是经中国人民银行和民政部批准成立，并在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，是中国银行业自律组织。2003年，中国银监会成立后，中国银行业协会主管单位由中国人民银行变更为中国银监会；2018年3月，中国银行保险监督管理委员会成立后，主管单位由中国银监会变更为中国银行保险监督管理委员会。截至2019年10月，中国银行业协会共有728家会员单位、32个专业委员会。会员单位包括开发性金融机构、政策性银行、国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村信用社、农村商业银行、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、金融资产管理公司、外资金融机构、新型农村金融机构、中国银联、银行业信贷资产登记流转中心有限公司、银行业理财登记托管中心有限公司、其他金融机构、各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会等。中国银行业协会以促进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护银行业市场秩序，提高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，促进银行业的健康发展。第三章 行业估值、定价机制和全球龙头企业
图 综合财务指标资料来源：资产信息网 千际投行图 行业历史估值资料来源：资产信息网 千际投行图 主要上市公司资料来源：资产信息网 千际投行银行资产质量是基本面核心，银行本身是周期股；而贷款周期要远远高于报表上的时间；所以更关注中长期的问题。银行和周期股核心驱动是宏观经济，但银行需要观察更长时间的宏观经济，所以银行股源于周期，弹性弱于周期。图 指数市场表现资料来源：资产信息网 千际投行图 指数历史估值资料来源：资产信息网 千际投行银行业估值方法可以选择市盈率P/E估值法、PEG估值法、市净率估值法、市现率、P/S市销率估值法、EV/Sales市售率估值法、RNAV重估净资产估值法、EV/EBITDA估值法、DDM估值法、DCF现金流折现估值法、NAV净资产价值估值法等。因为银行是进行净资本监管和杠杆经营的金融机构，银行的净资产几乎等于银行用来放贷的资本金，而且PB估值更加适合资产价值类企业，所以对银行股估值最常用的PB法，但在一定条件下，和DCF及股息贴现模型法是一致的。银行股估值过程中要考虑银行特有的会计科目，银行的资产有很大的隐藏部分，这就是“贷款减值准备”，也叫拨备。通俗地说就是国家要求银行拿出来锁进保险柜，用于应对坏账预期的钱。这部分钱非常庞大。还有针对坏账的科目：坏账--真实不良资产。银行多年来估值很低，有不少投资们担心隐藏了不良资产，由于银行是一个高杠杆企业，假设10倍杠杆的话，每多出1%的坏账，就会带来10%的净资产损失，也就是全年利润差不多就清零了。这种不确定性的确存在。流动性变化直接影响其他股票估值的分母；而流动性变化还直接银行股估值的分子。所以，货币政策和金融监管政策对银行股影响大。图 工商银行主营构成资料来源：资产信息网 千际投行图 建设银行主营构成资料来源：资产信息网 千际投行具体看上市银行情况，业绩分化明显。前三季度，共有5家上市银行的营收增速超20%，分别是宁波银行、成都银行、江苏银行、齐鲁银行、南京银行，另有7家营收增速为负；共有5家归母净利润增速超25%，分别是江苏银行、平安银行、张家港行、宁波银行、杭州银行，其中前2名银行归母净利润增速超30%，另有2家净利润负增长。图 2021Q3上市银行营业收入同比增速（%）资料来源：资产信息网 千际投行图 2021Q3上市银行归母净利润同比增速（%）资料来源：资产信息网 千际投行从盈利能力来看，不论营业收入还是营业利润方面，招商银行均处于绝对优势，2020年全国性股份制银行净利润合计人民币4186.72亿元，下降3.23%。其中招商银行净利润增速在全国股份制上市银行中最高，民生净利润增速最低。其余6家全国性股份制银行净利润增速表现不一，整体全国股份制上市银行增速较2019年度均明显下降。图 2020年中国股份制上市银行经营业绩分析（单位：亿元，%）资料来源：资产信息网 千际投行2020年，全国性股份制银行手续费及佣金净收入同比增长12.94%。除民生、渤海手续费及佣金净收入较2019年度稍有下滑外，其他全国性股份制银行手续费及佣金净收入均呈现增长趋势，浦发、兴业、平安、浙商、招商手续费及佣金净收入增长率都超过10%，值得一提的是，招商银行手续费及佣金收入以794.9亿元位列全国股份制上市银行第一，超过渤海银行手续费及佣金收入的27倍。图 2020年中国股份制上市银行手续费及佣金收入情况（单位：亿元）资料来源：资产信息网 千际投行资本充足率方面，招商银行核心一级资本充足率和综合资本充足率均位于股份制上市银行前列，渤海银行相对靠后。贷款风险方面，2020年末，全国性股份制银行不良贷款率为1.48%，较上年末下降了0.12个百分点。全国性股份制银行中除民生和浙商不良贷款率上升以外，其他8家银行不良贷款率均有所下降。而渤海、民生和兴业较上年均有所上升。民生银行不良贷款率最高，招商银行最低，仅为1.07%，比民生银行低0.75个百分点。图 2020年中国股份制上市银行资本充足率情况（单位：%）资料来源：资产信息网 千际投行图 2020年中国股份制上市银行贷款情况（单位：亿元，%）资料来源：资产信息网 千际投行银行的收入变动主要来自于利息收入和中间业务的非息收入，成本是营业支出、拨备、所得税扣除等。银行核心指标包括资产质量和净息差：资产质量最核心：1、银行高杠杆业务；2、收益与风险在时空上的不对称。资产质量的两个维度：报表上的资产质量，市场预期的资产质量。银行净息差相当于制造业的毛利率。制造业是收入驱动，银行是资产负债驱动。净息差相当于产品价格减去原材料成本。银行股的业绩主要由净利息收入、非利息收入、税金及附加、业务及管理费、资产减值费用以及所得税六大驱动因素。净利息收入主要取决于生息资产规模和净息差的走势；非利息收入主要分为预测性较强的手续费净收入和更多地依赖银行内部盈余管理以及金融市场交易情景的投资净收益、汇兑净收益和公允价值变动净收益。业务及管理费用则表明了各家银行的发展思路和当前状况，其核心构成包括员工费用和业务费用，战略性投入有助于银行提升长期竞争力；资产减值费用的可调节性最强，是上市银行实施业绩管理的关键，相对于季度提取的波动性，我们认为作为全年信用成本的载体，其合理中枢将由管理层与监管层共同影响。税金及附加主要与营业收入相关，直接基于前两者的准确预测，随着营改增实施，这一部分占比大幅下降；所得税费用的比例基本稳定，主要取决于公司非应税类固定收益类投资的比例，随着部分银行基金及利率债投资的增长，实际税率在各行间也出现了分化。图 银行股业绩驱动图谱资料来源：资产信息网 千际投行银行业风险来源于经济下行压力资产加速恶化、更加严格的金融监管如期限错配和打破刚兑、不良贷款增加、内部管理运营风险事件等。图 2017-2021年（年化）中国top40家银行RAROC排行资料来源：资产信息网 千际投行图 流动性传导路径：中小银行地位上升资料来源：资产信息网 千际投行过去5-10年银行股严重分化。近5年领涨的宁波、招行分别上涨223%、184%，而不少银行是下跌的。高涨幅标的特征及背后原理：（1）ROE(预期)能持续较高——银行本身盈利能力优秀或有很好的潜力，投资者预期能够获得较高的回报率。（2）资产质量表现较为稳定——风险指标属于“一票否决”指标，不良如果超预期恶化，容易引发市场担忧。（3）中收占比提升、增速快——中收增长潜力大、资本占用少，中收增长越好，市场越认可增长的可持续性。（4）机制灵活、管理层稳定——市场化的激励机制（如高管持股）、稳定的管理团队，使得投资者更有信心。图 A股上市银行表现资料来源：资产信息网 千际投行波特五力分析（1）新进入者产业进入壁垒高，银行业对进入资金要求高，在我国属于国家垄断行业；产业进入机会较多，市场巨大，目前银行业利润空间很大，因此具有较高产业吸引力；与此同时外资银行业不断进入国内市场，对我国原有的银行业格局产生了一定程度的冲击。（2）用户分析中国正在逐步放低银行业的进入门槛，使银行业竞争加剧，因此客户可选择的空间加大；国有银行的产品和服务使顾客具有较高的转换成本；各银行提供的产品具有较强的同质性，属于标准化产品，都决定了银行具有更大的议价能力。（3）产业内竞争者银行已经有4000多家，业务同质化、行业进入中低速增长利润下滑、退出障碍、金融科技等加剧了竞争。但是银行扩张需要消耗本金，这使得任意一家银行想要抢险竞争对手，都会面临资本金短缺的问题，所以产业无法完全竞争。（4）替代品银行的替代品主要是证券市场、信托、民间借贷以及互联网金融、财富管理类产品、货币基金、P2P、第三方支付等。（5）供应商(供方)的议价能力个人或企业向银行存入资金，获得相应的利息，但利息率受到国家的统一规定和调控，个人和企业没有自主权。对于股份制上市银行，其股价高低取决于宏观经济背景，利息率和市场供求，以企业或投资公司作为资金供应方有较强议价能力，而小额储户则几乎不具备议价能力。图 A股上市银行市值排行前20资料来源：资产信息网 千际投行工商银行公司是中国最大的商业银行之一，经过持续努力和稳健发展，已经迈入世界领先大银行行列，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，向全球公司客户和个人客户提供广泛的金融产品和服务。始终坚持稳中求进、创新求进，持续深化大零售、大资管、大投行以及国际化和综合化战略，积极拥抱互联网；始终坚持专业专注，开拓专业化经营模式，锻造“大行工匠”。国际化、综合化经营格局不断完善，境外网络扩展至多个国家和地区，盈利贡献进一步提升。建设银行是一家国内领先、国际知名的大型股份制商业银行，总部设在北京。公司与众多支撑和引领中国经济发展的优质企业和大量高端客户保持密切合作关系；公司秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，加快向综合性银行集团、多功能服务、集约化发展、创新银行、智慧银行五个方向转型，通过加快产品、渠道和服务模式的创新，为客户提供优质的综合金融服务，多项核心经营指标居于市场领先地位。招商银行公司是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行、国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行，也是一家拥有商业银行、金融租赁、基金管理、人寿保险、境外投行等金融牌照的银行集团。近年来，公司聚焦移动优先策略，拥抱金融科技(Fintech)，率先推出闪电贷、刷脸取款、“一闪通”支付等创新服务，招商银行手机银行、掌上生活两大App已成行业翘楚，月活量均稳居金融行业前十。2021年6月，《银行家》公布2021年全球银行1000强榜单。中国持续推动世界银行业增长，共有144家银行上榜，其一级资本规模接近美国的两倍(1.58万亿美元)。中国持有全球25.6%的资产(148.6万亿美元)，带来37.2%的利润。表 全球银行1000强（2021年）资料来源：资产信息网 千际投行在做银行业国际比较时候，我们要认识到各国的经济发展阶段、金融体制、监管环境、业务模式、金融主体的微观行为差别大；使得各国的银行业差异大。比如欧美银行业：危机间断发生，银行业会市场化出清。日本银行业会通过系统性风险的一次性爆发。表 全球上市银行总资产排名（2020年）资料来源：资产信息网 千际投行美国银行业差别较大：富国银行以零售为主要支撑，零售业务占比达55%；美银、花旗、摩根均以公司业务和资本市场业务为主，占比达50-60%以上。中国国内银行主要以对公业务为支撑，对公业务收入占比营收达50-60%以上。零售业务的结构差异。美国银行的零售业务较分散，信用卡、消费和经营贷款占比较高。国内银行的零售也主要集中于按揭贷款。对公业务的行业分布差异。美国银行业和汇丰的行业分布较分散，美银主要集中于多元金融、花旗则是交运和工业、摩根大通为房地产，富国为金融业。国内银行业的贷款分布集中制造业，国企、融资平台和房地产相关贷款占比高。摩根大通 (JPMORGAN CHASE) [JPM.N]摩根大通是1968年注册成立的金融控股公司。摩根大通的业务分成六大块：投资银行、零售金融服务、银行卡服务、商业银行、财产及证券服务和资产管理。投资银行部门提供各种投资银行产品和服务，包括企业战略和框架、股票和债券融资、风险管理、现金证券和衍生金融工具做市等方面的咨询服务和研究；服务对象包括企业、金融机构、政府部门和机构投资者。零售金融服务部门提供区域银行服务和汽车金融服务，包括支票和存款账户、抵押贷款、房屋净值贷款和企业贷款，以及通过分支银行、自动柜员机、网上银行和电话银行进行投资。花旗集团 (CITIGROUP) [C.N]花旗集团是当今世界资产规模最大、利润最多、全球连锁性最高、业务门类最齐全的金融服务集团。它是由花旗公司与旅行者集团于1998年合并而成、并于同期换牌上市，成为美国第一家集商业银行、投资银行、保险、共同基金、证券交易等诸多金融服务业务于一身的金融集团。巴克莱 [BARC.L]巴克莱集团总行设在伦敦。旗下巴克莱银行(Barclays Bank)是英国最大商业银行之一，巴克莱银行是位于汇丰银行和苏格兰皇家银行之后的英国第三大银行公司。巴克莱银行在全球超过50个国家经营业务，有2700万客户。巴克莱银行经营消费及公司银行、信用卡、抵押贷款、代管、及租赁业务，此外还提供私人银行业务。第四章 未来展望
从银行净利润增长的关键驱动因素来看，预计2022年行业基本面整体保持稳定，维持低速增长的局面。在行业整体低速增长的情况下，再叠加前述产业结构变化的影响，银行个股之间预计仍将出现较大的分化。判断基本面稳定的理由如下：预计资产规模对净利润增长影响不大随着名义GDP的增长，银行资产规模会保持一定的增速。虽然我国经济增速放缓，银行资产增速长期来看也将走低，但短期来看变化幅度不大，对净利润增长的影响也不大。不过需要指出的是，社融、M2等增速的变动影响投资者对宏观经济的预期，因此在情绪上会对银行的估值变化有影响。净息差企稳，有望拉动收入增速小幅回升今年以来随着存量贷款重定价结束，以及存款自律定价机制改革带来的存款整体付息率下行，银行净息差已逐步企稳。由于此前净息差是持续下降的，因此当净息差企稳之后，银行收入增速有望小幅回升。存量不良出清，拨备计提充足近几年上市银行进行了大规模的不良确认和处置，潜在风险降低。今年随着PPI的大幅上升，工业企业利润改善明显，银行不良生成率也降低。虽然往明年看，PPI进一步上升的概率很低，因此银行不良生成率很难再继续改善，但因为存量不良出清以及过去几年大力度计提资产减值损失所带来的拨备“余粮”，银行在面对资产质量压力时有能力从容应对。农村信用社储蓄所声称没有钱了？
如果严格按照《商业银行法》中“存款自愿、取款自由”的原则，农信社以没钱为理由让储户分期取款就是违约行为，是没有道理的，“何时取、何时存”是储户的基本权利和自由。
但现实生活中，不仅是在农信储蓄所，在其他银行也会遇到类似的问题。这个时候储户可能就会有点慌了——“难道银行没钱了”？甚至可能会有人把银行“破产”联系在一起。
其实大家完全不用担心，可以给大家吃一颗定心丸：这种情况虽然不常见，但也属正常现象，完全没有必要担心，之所以有些人会“慌”，实则不了解农信社或银行每天的运行逻辑：
其一，农信社为啥会“没钱”了？从客户的角度来说，银行是储、贷机构，每天有大量的储户是存款，银行的钱一定很多，不会出现“没钱”的情况。
实则这种认识是错误的，银行揽储并不代表每家支行网点的钱就多到取不完：
对于网点来说，即便揽储额再多，也不会放在网点，而是每天营业结束后由运钞车运往“金库”，第二天早上再根据近期网点取款量运来一定数额的现金。这部分现金一般就能维持整天的运营，足够储户取款之用。
了解了这一逻辑，想必就知道为什么网点会出现没钱可取的原因了，一是可能在你取钱之前，大量的现金被人取走了，计划内的现金已经被提前用完了，这才造成没钱可取的现象。
举个例子讲，前些年在银行工作的时候，我们这里退休老人养老金的发放时间是每月25日，每逢25日就会有大量的老人排队取款，所以我们网点都会提前一天上报计划，在25日的早上多运一些现金到网点。
前年，全省养老金发放时间统筹，统一改到15日发放了，而我们却忽视了这一点，没有提前报备多准备现金，等到当天一开门营业，大量老人排队取款，而且是柜面取款，有的取2000、有的取5000，造成当天现金量不够用，中午时分就用完了，所以当天下午来取钱的客户都“吃了闭门羹”。
没有做好现金计划，或者当天有大客户不提前打招呼突然登门取款，这就会造成现金不够用的情况，后面的储户只能等一等了。
这种现象多出现在营业日的下午，上午一般是够用的，极少出现现金不够用的情况。
另一方面，“储蓄所”本身就是小网点，与一般的支行不可同日而语，一般一天的现金储备也没有多少，如果现金储备较少，当天来存款的储户又较少，那么出现没钱可取的可能性就更大了。
综上来说，“没钱”的现象不常见，但也正常，完全没有必要担心信用社的安全性。
退一步讲，信用社也是金融体系的重要部分，是服务于三农的金融机构，其发展受到大力支持，风险性是极低的；更重要的是信用社也加入了“存款保险条例”，单人存款本息在50万以下的，即便破产清算了，保险基金也会足额赔付，所以担心啥呢？
其二，遇到这种情况该怎么办？遇到这种情况不用着急，如果不是急用现金，那么第二天早一点来取款就可以了，早上是网点现金储备量最充足的时候，一定可以全额取出来的。
如果急用，解决办法也很多，可以换一家同行网点去取款，最好找一家规模较大的网点，那里的现金储备量远比“储蓄所”要多。
如果所有网点都告急，或者周边没有其他同行网点，那就到其他银行的ATM机去取款，无非就是多付一些取款手续费，还是能正常跨行取款的。
写在最后：对于购买了长期理财产品的客户而言，产品到期后，资金已经赎回到了银行卡里，完成了正常兑付，所以不要把没钱可取与理财的风险性联系在一起，这是没有必要的。
总而言之，任何一个网点，在长期的经营过程中都建立了一套成熟的现金支取模型，一般情况下，当天运来的现金足够网点一天营业所用，极少出现现金不够用的情况。
但现实是，经营过程中必然会出现一些疏忽或者突发情况，并不能100%的保证网点在营业期间一定有足额的现金，出现这种情况的概率极低，但也实属正常，完全没有必要担心，换一家支行去取就可以了。
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老布什与萨达姆有何恩怨？
我看了很多人的回答觉得有点搞笑！明明是国际政治的博弈问题、国家利益问题，被大家写成了一部:小布什为父报仇的“狗血剧”了！其实说白了，无论是当年老布什率领多国联军攻打伊拉克，还是后来的小布什率领几国联军干翻萨达姆，目的都是一样的：为了美国人的利益而已。
但是话说回来，老布什当年带领多国联军攻打伊拉克还是具有一定的正义性的。主要是因为：
一是，萨达姆毫无理由地侵略并占领科威特在先；
二是，当时是取得了联合国授权的，而且世界上绝大部分国家都是支持美国出兵的。
相对于老布什的有理有据，小布什在2003年攻打伊拉克就有点牵强附会了，搞了个莫名其妙的理由就让萨达姆上了绞刑架。
不过我还是那句话，不管是当年老布什攻打伊拉克，还是后来他的儿子小布什攻打伊拉克。其实两者的目的都是一样的：为了美国的利益而已，绝对不是什么报仇雪恨的剧情。
我们一起来分析两个问题：一是，老布什当年和萨达姆有啥过节呢？二是，为什么小布什在“911”之后一定要置萨达姆于死地呢？
老布什与萨达姆的恩怨情仇老布什是美国的第四十一任总统，在位时间是1989年——1993年。这位美国总统我们大家一定很熟悉了，他最早是美国驻中国联络办的主任，而且老布什一生多次访华。可以毫不掩饰地说，老布什对中国还是比较友好的。
老布什当总统的时候经历了很多重大的事件，例如：东欧巨变、苏联解体、海湾战争等等。老布什与萨达姆的恩怨主要就集中在海湾战争期间了。
故事得先从两伊战争的时候说起了，当年伊朗霍梅尼上台以后就开始反美了。后来伊拉克和伊朗为了边界问题大打出手。这一仗打了8年多的时间，双方死亡人数达到了数百万人，可是什么也没有改变。
伊朗反美、伊拉克又在和伊朗打仗那么：敌人的敌人就是朋友了。两伊战争期间，美国人是毫不犹豫地站在伊拉克一边的，当时萨达姆和美国的关系还是不错的。
70、80年代巴格达号称“小伦敦”两伊战争结束以后，带给了萨达姆和伊拉克无尽的伤痛。战争爆发以前，伊拉克人民的生活是非常富裕的，当时伊拉克的人均GDP达到了5500美元，比欧洲的很多国家都高许多，已经迈入了标准发达国家的行列了。还在国内基本实行了免费教育、免费医疗、免费的住房……
可是八年的两伊战争彻底把伊拉克给打穷了、打成了欠外债达700亿美元的“穷国”了。可是伊拉克此时的军事实力很强大、萨达姆在国内的地位同样很强大。
这两个因素叠加在一起的话就非常容易出事了，果然萨达姆按耐不住自己内心躁动的灵魂，开始了冒险之举——侵占科威特的行动开始了。
1990年8月2日凌晨1时（科威特时间），随着萨达姆的一声令下。伊拉克的三个精锐之师越过科威特边境，向科威特发起了突然进攻。只用了几个小时的时间，，伊军就完全占领了科威特首都。萨达姆随即宣布：科威特已经被吞并，并且成为了伊拉克的“第十九个省”。
此件事情的发生，在当时震惊了全世界的吃瓜群众和世界大国们。萨达姆公然地挑战国际社会的底线，居然悍然的、没有任何理由的、毫不掩饰地占领一个主权国家。
这是二战以后的国际社会绝不允许出现的事情，当年的美、苏两大超级强国都不敢这么直白，何况小小的伊拉克乎？
此时老布什和萨达姆的故事开始了。
首先联合国通过了通过了660号决议，要求伊拉克无条件从科威特撤军。美国总统老布什也给萨达姆下达了最后撤军的期限，不过萨达姆没有理睬联合国、也没有理睬美国的警告，而是还沉浸在占领科威特的喜悦和雄起之中。
后面的故事我就不说了，美国人从万里之遥的地方运来了50万大军以及当时世界上最先进的武器装备。随后海湾战争开打了……
整个海湾战争过程是乏善可陈的，当时伊拉克军队完全成为了联军的靶子。美国一共才伤亡了200人不到，可是伊拉克军队的损失是极其惨重的：坦克损失了几千辆、飞机上千架，伊拉克自己的数十万大军也被打的“灰飞烟灭”了。
以上就是，老布什和萨达姆的第一次交锋。我认为也谈不上什么情仇的，老布什完全是正义之举、萨达姆完全是非正义之举了，当时的国际社会也是这么公认的。
海湾战争完全是老布什为了美国利益出发而打的这一仗，起码对美国有三个好处：
1、老布什让世界知道了美国人的厉害、美国人讲话是算话的——萨达姆到最后期限不撤那就打。
2、海湾战争也是苏联解体和东欧剧变的加速剂，全世界都知道了美军的厉害和先进。这一仗打成了现代化战争的教科书。
3、中东盛产石油、美元霸权又依靠石油作为后盾，老布什没有选择必须打伊拉克。因为中东如果存在一个“大哥”的话，严重影响美国人的利益和美元霸权的存在。
再简单的说一下：老布什和萨达姆的第二次情仇吧：
1993年即将卸任的老布什去考察和访问科威特，萨达姆得知这个消息以后搞了一次暗杀行动。不过最终被美国和科威特成功的化解了，我认为老布什也没有觉得这是什么大问题。毕竟美国总统在其国内都被暗杀了好几个了。
总之一句话，老布什和萨达姆个人之间应该没啥仇和怨的。萨达姆侵略科威特、暗杀老布什都是为了自己的利益而已；老布什攻打伊拉克是为了美国利益罢了。其实一点也谈不上什么个人恩怨的成分、角度不同、行为也就不同了。
小布什后来攻打伊拉克真的是“为父报仇、公报私仇”吗？我看也不一定大家都知道2003年的时候，美国以伊拉克拥有大规模杀伤性武器而攻打了伊拉克，最后还把在伊拉克国内天下无敌的萨达姆送上了绞刑架。
很多人都不太清楚：为什么小布什一定要攻打伊拉克呢？为什么还非要置萨达姆于死地呢？于是乎，很多人开始揣测：小布什是“为父报仇”心切才要置萨达姆于死地的。
不过我认为，在美国这样的国家里，不可能为了私人恩怨发动战争的，因为美国不是伊拉克。例如：二战时候的罗斯福都没法子让美国提前介入二战。
我们一起简单的分析一下：小布什为什么非要置萨达姆于死地呢？
原因一：为了彰显大国地位、为了转移国内压力所为
大家都知道2001年的9月11日发生了：举世震惊的“911”事件，一时间让美国人遭受到了二战以来的本土第一次被攻击。此时的美国人是很震惊和愤怒的，同样也是需要发泄的。
美国人随后不久就攻打了阿富汗，没办法一定要找到一个目标来转移“911"事件造成的群众不满情绪。
攻打完阿富汗以后，美国人陷入了持久战之中了，国内的不满情绪又开始升温了。小布什必须要找到下一个目标来化解群众不满，于是乎，顺便解决一下：美国人早就看不惯的萨达姆正合适。
原因二：还是石油和美元的问题
美元和石油挂钩的事情就不用我多说了吧！说白了就是，美元之所以能够成为世界通用货币，石油是一个主要原因。这是因为，想买石油必须要用美元结算，于是乎，几乎所有的国家就必须大量持有美元了。
海湾战争以后伊拉克被全世界给制裁了，石油也卖不掉了。此时的萨达姆想出了一个办法就是：绕过美元用欧元来结算伊拉克的石油出口，这下可让美国人很不爽了，因为石油是美元的命脉。
此时的美国也只有一个选择了：干掉萨达姆，换一个听话的领导上台。
原因三：中东必须要听美国的
大家发现过一个问题没有：中东的事情美国人非常的关心而且会不择手段地介入。还是那个原因：石油和美元是一体的，美元霸权是美国霸权的核心组成部分。
美国人永远不会让中东出现一个不听话的强国的，例如：过去的伊拉克、如今的伊朗。没办法，中东对于美国和美元都太重要了。
总之一句话，我坚定地认为小布什攻打伊拉克、干翻萨达姆不是“为父报仇、公报私仇”那么简单的目的。其核心目的还是那句话：为了美国的利益、为了转移国内的不满情绪。
最后我想说，如果大家看了萨达姆的所作所为之后，以及没有萨达姆的伊拉克的真实情况以后，大家会发现：对于伊拉克群众来说，没有萨达姆的伊拉克一定不是什么坏事，也许是一件好事情。我最后还是那句话，像美国这样的国家，基本不会出现为了报私人恩怨而不惜发动战争的情况的。即使国会同意了，美国群众也不会答应的，毕竟人家手中可是有选票的。
