金融体制改革,怎么看百度金融七大AI
金融体制改革，怎么看百度金融七大AI？
移动设备和移动生活带领人们迈入金融科技的3.0时代，即基于大数据和大数据上AI处理的智能化的时代。这带给金融行业三大变化：一是服务客群广度扩展，即普惠金融；二是体验正在发生变化，例如不用去银行排队；三是效率大幅提升，特别是客服等。
作为一家自带技术基因的人工智能公司，百度在大数据处理和深度学习方面具有先天优势。这些数据及其背后的技术在金融领域的应用，将推动百度金融的加速发展和场景落地，使用户体验、服务效率等得到大幅提升。
在百度金融的AI Fintech的解决方案中，包括通过智能获客角逐流量，大数据风控挖掘客群下沉后的优质客群，多项智能远程服务满足用户的极致体验。同时在基础架构层面，布局金融云以提高内部运营效率，以“区块链”网络保证金融资产的真实可靠。
智能金融能解决金融机构的两大痛点：获客和风控，这也是AI Fintech行业合作的基础。在获客方面，基于百度全网万亿网页、数十亿级搜索数据，百度金融提供的智能获客兼顾了对客群的需求分析和风险预估，可基于对用户的需求、信用、风险层面的判断，以及和产品之间的匹配进行精准画像并提供千人千面的选择，为各大金融机构提供智能获客的产品。在智能金融时代，智能获客一定是带着风控的即时获客，并从金融画像、智能创意、智能匹配三个层面实现智能获客。
针对存量市场的运营，通过响应预估和最优补贴计算，实现一方面是发现价格敏感的用户，一方面是计算最适合用户的补贴力度。智能获客的一个成效是，通过存量客户智能补贴优化，降低营销费用，人均获客补贴费用可以降低10%。
值得注意的是，百度的智能获客中集成了强大的风控能力，可以说是“带风控的智能获客”。
大数据风控：覆盖业务全流程 机器学习攻克高维、稀疏、小样本难题
百度大数据风控实现覆盖信贷全业务流程，包括贷前(智能获客)、贷中(审批授信)、贷后(监控催收)。贷中包括身份的核验，针对黑产的欺诈识别，以及信用风险度量等多种技术手段。贷后对应贷后监控、催收、复联等。
金融领域的大数据风控面临一个现实的问题：样本集群不大导致的数据特征的高维、稀疏，以及信贷业务的小样本，百度金融以自身深厚的技术沉淀，利用集成学习、深度学习、及图计算等方式建立自有解决方案，逐一攻破难题。例如从汇集大量的高维特征，通过机器学习和数据挖掘后用到模型中，风险区分度有明显提升。
其中，图计算是百度金融强大的必杀技，大数据可以找到人与人之间的连接，这些关系图谱形成了一个超级网络，通过深层次的迭代计算，将原来较小的样本效果进一步放大，以达到满足风控需求。
在反欺诈方面，百度金融还基于关联网络，运用智能图计算强化反欺诈能力，深挖黑产特性，对欺诈团伙进行实时打击，并可实现“秒级”查询响应。目前百度已拥有百亿的节点，五百亿条边的大数据量，这一数据仍在加速增长中。
百度金融提供远程的服务和认证，目前有三种身份识别方式：活体、声纹识别及手写体识别，准确鉴定用户身份，可以解决银行困扰很久的“萝卜章”问题。尤其是百度的人脸识别技术，其后台训练数据累计已经过亿，基于GPU运算能力，其识别速度可以在几十毫秒内完成计算，领先于整个行业。无论是《最强大脑》PK掉人类最强选手，还是帮助被拐27年的回家失踪儿童付贵回家，以及辅助抓捕通缉犯，其速度和精准度都得到了印证。
百度金融科技的布局七大Fintech，其中底层有两项很重要的架构：一是金融云，可以帮助金融机构提升底层服务能力；二是“区块链”，它是未来数据资产相互流通、等价的交换底层框架和基础设施。
AI Fintech的开放将实现与金融业的共赢，百度金融的理念是“致力于成为一家真正意义的金融科技公司”，并非要颠覆金融行业，而是根据金融机构的需求，输出金融科技能力，搭建一个平台，与金融机构一起共存、共赢，让“普惠金融”的梦想真正实现。
什么是贸易金融物流金融供应链金融互联网金融普惠金融？
什么是贸易金融、物流金融、供应链金融、互联网金融、普惠金融？三者到底咋不一样？ 当金融遇上“互联网+”，如何助推普惠金融前行？
□益辉（今日头条财经领域作者）
在金融领域，经常有说起贸易金融、物流金融、供应链金融，那么这三者到底有什么相同或不同？
供应链金融的产生有其深刻的历史背景和市场需求，它发端于20世纪80年代，由世界级企业寻求成本最小化、全球性业务外包衍生出的供应链管理概念发展而来。供应链推动企业开始了对财务供应链管理的价值发现过程，展开了相应的业务创新，以适应这一需求，业务金融随之渐次浮出水面，成为一项令人瞩目的金融创新。然而，随着创新的程度以及方式差异的显现，这类业务创新逐渐形成了不同的形态和模式，其中与供应链业务相关的金融创新有物流金融、贸易金融以及供应链金融。这三个概念既具有高度的相关性，甚至相似性，但是又具有一定的差异性，而这种差异性使得资金流与供应链业务的结合点、参与方组成以及风险管控的抓手都呈现出不同的状态。
1、物流金融
物流金融是为物流产业提供资金融通、结算、保险等服务的金融业务，它伴随着物流产业的发展而产生。在物流金融中涉及三个主体：物流企业、客户与其上下游和金融机构，物流企业与金融机构联合起来为资金需求方企业提供融资，这三者在金融活动中扮演着不同的角色。在物流金融中第三方物流公司发挥着平台商的作用，甚至在特定情况下起着风险管理者的功能。金融机构成为了风险承担者和流动性提供者，在某些时候也与第三方物流公司一同发挥风险管理者的作用。物流金融是物流与金融相结合的复合业务概念，它不仅能提升第三方物流企业的业务能力及效益，而且能为物流客户企业融资并提升资本运用的效率。
物流金融服务是伴随着现代第三方物流企业而产生的，在金融物流服务中，现代第三方物流企业业务更加复杂，除了要提供现代物流服务外，还要与金融机构合作一起提供部分金融服务。物流金融的收益有以下几个方面：一是物流金融的直接收益，即利息净收入；二是物流服务收益，包括货物监管、品质管理、仓储运输等物流活动所产生的收益；三是其他隐性收益，即由于与客户企业的关系，衍生出的其他专业技能服务收益。
2、贸易金融
贸易金融是在贸易双方债权债务关系的基础上，为国内或跨国的商品和服务贸易提供的贯穿贸易活动整个价值链的全面金融服务。它包括贸易结算、贸易融资等基础服务，以及信用担保、保值避险、财务管理等增值服务。贸易金融（这里主要指贸易融资）的特点及其与物流金融的区别有：第一，服务的支点不同，贸易金融的本质是为商品和服务交易提供支付、结算、信贷、信用担保等服务，这些服务紧紧围绕“贸易”这一实体经济展开。而物流金融虽然也为贸易中的买卖双方提供金融服务，但这些服务是以“物流和产品（或货物）”为基础而展开的。
第二，债务偿还方式有所差异。在贸易金融中，融资方根据企业真实贸易背景和上下游客户资信实力，以单笔或额度授信方式，提供短期金融产品和封闭贷款，以企业销售收入或贸易所产生的确定的未来现金流作为直接还款来源，而不是完全依赖授信到期阶段企业的综合现金流。物流金融虽然也是基于真实贸易背景和上下游企业的资信实力进行融资活动，但其还款来源立足于物流服务以及货物、动产的控制管理上。
第三，融资方收益的来源有所差异。贸易金融收益主要来自三方面：一是贸易融资的直接收益，即利息净收入；二是中间业务收益，包括手续费收入、汇兑收入等；三是资金交易的佣金收入。
3、供应链金融
供应链金融是一种集物流运作、商业运作和金融管理于一体的管理行为和过程，它将贸易中的买方、卖方、第三方物流以及金融机构紧密地联系在了一起，实现了用供应链运行盘活资金、同时用资金拉动供应链建设的作用。这个概念与物流金融和贸易金融的异同，可以从供应链管理的三个维度看出：
一是物流活动的层级，即物流管理涉及的活动和知识。随着现代经济的发展以及专业物流服务的变革，物流活动本身具有很大的差异性，物流服务行业已经从传统的单一物流环节服务发展到整合物流服务，进而进一步发展成为物流方案提供商。如果物流活动只是涉及商品或货物在时空上的移动，如仓储运输，这样的物流管理能力层级较低；而能提供一站式、个性服务的物流管理能力相对较高；如果能提供综合物流方案和集成服务，这样的物流管理能力则呈现出很高的状态。
二是商流活动的层级，商流指的是交易过程或业务流程，涉及所有权的转移和商品价值的创造和传递。事实上，商流或交易流的管理能力也有三个层级。如果仅仅是单一商品生产和交易环节，这种能力层级较低。如果企业的组织管理活动涉及相应的流程，诸如产品的柔性开发，采购供应的组织，生产过程和产量柔性管理，全面质量管理以及运营、营销流程的改进等，这种交易管理能力层级较高。
三是信息聚合的层级，这里讲的信息不仅指信息的多样化来源（各种不同类型参与者的信息和活动），也包括了信息的广度、长度和频率。信息的广度指的是供应链各类信息的整合程度，即能综合反映从订单接受、拣货、配送到客户数据更新等全面的信息管理。物流金融表现出来的物流整合度较高，商流整合力相对物流整合力而言偏低，也就是说物流金融中资金流的产生和相应的风险控制更多地凭借物流的整合来实现。尽管商流信息也很重要，但是作为融资方来讲，商流介入和管理的程度有限，相应的信息整合也更多地侧重于物流信息的聚合管理，对交易信息的整合相对有限。与此相对应，贸易金融商流整合度较高，而物流的管理能力相对商流而言偏低，换言之，金融活动产生的依据和风险管理主要凭借对商流的把控。严格意义上讲的供应链金融融合了三个方面，在同时掌握和管理全面的商流、物流的基础上，展开综合性的融资业务。其风险的控制既来源于对整个交易过程和价值增值过程的设计、运营和管理，又来源于物流方案的设计、流程的运营和操作。可以说供应链金融是物流金融和贸易金融的乘数效应，它是针对供应链不同的参与者、不同的阶段、不同的时期提供的综合性全面融资解决方案，因此，供应链金融的信息整合度比较高。
当金融遇上“互联网+”，助推普惠金融前行。
“大众创新，万众创业”的呼吁，涌现了一波创客潮，企业变得越来越碎片化和小微化，政府一直在鼓励发展为小微企业等长尾客户服务的金融，由此诞生普惠金融的概念，在中国的“十三五”（2016年-2020年）规划中，金融业需要补的短板正在于针对上述弱势群体的金融服务，因此，推进普惠金融是中国政府未来五年一项十分重要的工作任务，互联网金融以自身草根金融的特性与互联网技术的强大都在助推着普惠金融的前行。
普惠金融为何如此受重视？数据显示，今年一季度小微企业贷款新增9109亿元(人民币，下同)，同比多增2824亿元，比上年同期占比水平高4个百分点。从贷款新增数目来看，小微企业的融资需求缺口日趋庞大，推进普惠金融已经成为中国政府未来五年一项十分重要的工作任务。随着政策以及市场趋势的推动下，中国多家金融机构纷纷推出了普惠金融服务，其中沃普惠以自身互联网金融平台的性质，实现普惠金融。沃普惠平台CEO程伟发认为，“发展普惠金融是中国新世纪重要的金融政策使命，通过互联网新兴技术促进金融对实体经济的扶持力度，调动民间闲散资金合理流动，提高资金使用和运行效率，并且缓解了经济发展的不平衡性，从而助推国内低端制造业发展方式向中高端的转变和产业结构转型升级。”
互联网金融为何能效力普惠金融？互联网金融的出现更好地落实普惠金融，以自身的高效快速便捷、融资门槛低草根金融的特点，打破传统金融所固守金融原则与价值创造和价值实现方式，发挥信息中介、担保、信用增级、贷款等多重功效，具有天然的普惠特性，改变了传统银行长期遵循“二八定律”，借助全新渠道和技术优势，为处于传统金融服务边缘的长尾客户提供优质、便捷的金融服务，不断践行普惠金融，成为现代金融体系的有益补充。
互金布局供应链金融，助力普惠金融。目前有不少的互联网金融平台已着手布局供应链金融，围绕着大型上市公司、国有企业等核心企业对下游中小型企业提供融资需求，这在很大程度上助力了中国小微企业、新兴产业和实体经济的发展。譬如，沃普惠的资产端服务对象是大型上市公司或国有企业的上下游中小企业，主要为黄金珠宝、化工、农业大宗商品、有色金属等行业提供供应链金融服务。据了解，沃普惠布局供应链金融的业务形式主要有应收账款类、存货（仓单）质押，解决中小企业在生产或购货过程中出现资金短缺的问题，盘活供应链上流动资金，从而帮助普惠金融解决资金来源，实现小额、闲散资金投资理财欲望与小额借款者融资困境的无缝对接。
移动互联、大数据、云计算推动普惠金融前行。据中国人民银行副行长、中国国家外汇管理局局长潘功胜说道，能够给普惠金融带来有益影响的三大互联网技术，“一是移动互联，这增强了金融机构触达消费者的能力；二是大数据，使得普惠金融能够更好地甄别风险；三是云计算，能让成本大大降低，以支付宝为例，支付宝的单笔支付成本两分钱，而传统方式的支付成本则需要1毛钱以上。”移动互联网的扩张，让投资者或更多的消费者更轻易便捷快速地接触金融机构，了解相关的投融资项目，找到适合自己的投资理财选择，也让一些微小企业或创客找到资金扶持的平台，目前有悟空理财、沃普惠等主攻移动互联网市场，从扩散的渠道来说，移动互联网是给普惠金融地全面实行一个弯道超车的机会。
大数据主要体现在征信体系上，普惠金融在开展信贷业务时，能有完整的征信体系的大数据支持，那么就可以更好地甑别风险。如宜信以创业型小微企业、普通工薪阶层和经济上活跃的农户为主要对象，帮助其在无抵押、担保下建立信用、评估信用以及筹措资金、提升能力，提供小额借贷的撮合服务。
云计算方面，大力发展电子支付服务，特别是支付机制的创新和通行技术的运用，打通各类交易账户，利用手机和移动POS终端等新交易渠道，使更多群体得到更好的金融服务。
金融服务创新的方法？
1、金融工具创新
金融工具创新指金融业能为各种信用形式的演变和扩展而适时地创造新的多样化的金融产品，如支付方式、期限性、安全性、流动性、利率、收益等方面具有新特征的有价证券、汇票、金融期货等交易对象。
2、金融市场创新
金融市场创新指金融业通过金融工具创新而积极扩展金融业务范围，创造新的金融市场。欧洲证券市场源于20世纪70年代初期美国的证券公司首先在伦敦的欧洲债券市场，然后在世界各地设立分支机构进行国际证券交易，其他国家纷纷仿效。
3、金融制度创新
金融制度创新是指在金融组织或金融机构方面所进行的制度性变革。它既指各国金融当局调整金融政策、放松金融管制所导致的金融创新活动，如建立新的组织机构、实行新的管理方法来维护金融体系的稳定，也包括金融组织在金融机构制度方面所做的改革。
4、金融产品创新
金融产品的核心是满足需求的功能，它包括金融工具和银行服务。金融产品的形式是客户所要求的产品种类、特色、方式、质量和信誉，使客户方便、安全、盈利。在国际金融市场上，金融创新的大部分属于金融产品的创新。
金融创新（英语：financial innovation），是变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在利润，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。
随着社会主义市场经济新体制的确立，金融发展将主要依靠社会经济机体的内部力量——金融创新来推动。国有商业银行的股份制改造，各种新型理财品种的推出，深圳中小企业板块的建立等等都在一定程度上促进了我国金融体系的完善。
市场金融管理局是啥？
金融局是政府机构，是市政府的内设部门。在省一级的级别则设有省金融办，其主要职责如下：
（一）贯彻执行国家关于金融工作的方针、政策和法律法规，配合国家金融管理部门及其驻京机构做好货币政策落实及金融监管相关工作；研究金融形势，分析金融发展重大问题，制订本市金融业发展规划和政策措施，并组织实施；承担市金融服务工作领导小组办公室的具体工作。
（二）负责指导和推动本市金融和要素市场体系建设。制定相关政策措施，组织推进金融市场、要素市场和多层次资本市场的发展；承担本市各类交易所设立审批及监管的职责，负责指导和协调本市产权交易的监督管理工作；协调推进非上市股份公司进入证券公司代办股份转让系统在本市的试点和发展工作。
（三）统筹推进本市企业融资工作。推进企业上市和并购重组，协调推动企业发行公司债券、短期融资券和中期票据等债务融资工具，负责指导和推动创业投资、股权（产业）投资基金规范发展。
（四）负责协调推进农村金融改革与发展。优化农村金融发展环境，推动农村金融体系建设和产品与服务创新，指导农村金融综合改革试验区建设与发展，协调推动涉农金融机构和中介服务机构，增强金融强农惠农的能力。
（五）负责推进市金融发展环境建设工作，建立健全金融服务体系，为国家金融管理部门、在京金融机构做好服务。
（六）负责协调金融机构为市经济发展服务。参与本市投融资体制改革工作，研究制订引导社会融资发展的政策措施，优化金融资源配置；参与研究制订政府重大项目融资方案；协调金融机构综合运用各种金融工具和平台，为本市经济建设尤其是重点工程、主导产业、重要区域和中小企业发展提供融资支持服务。
（七）负责指导协调金融服务社会民生工作。引导协调金融机构创新服务产品，扩大服务范围，延伸服务领域，提升服务效率，提高金融扩大内需、服务民生的能力和水平。
（八）负责推进本市金融信用体系建设，支持配合有关部门推进企业和个人征信系统建设；参与建立信用信息共享交换机制和信用奖惩机制，优化本市金融信用环境。
（九）负责研究制订全市金融业发展的总体布局规划，促进金融机构合理布局；指导金融功能区、金融后台园区和各类金融综合改革试验区的建设发展，引导相关金融管理部门和金融机构进驻，监测分析各功能区发展情况。
（十）负责小额贷款公司的审批和监管；负责融资性担保机构的设立、变更审批和监管；承担本市集体改制企业上市的产权确认职责；承担市属金融机构和地方审批金融机构的相应授权监管职责；加强对金融中介机构的指导和管理。
（十一）负责推进市属金融机构改革重组工作；协调配合有关部门，防范、化解和处置金融风险，维护全市金融稳定；协调配合有关部门做好打击非法集资、非法证券买卖、非法期货业务、非法外汇买卖和反洗钱、反假币工作；参与本市金融应急处理机制建设。
（十二）指导协调本市金融人才资源开发管理和金融人才队伍建设工作。
（十三）承办市委、市政府和市金融服务工作领导小组交办的其他工作。
金融办职责？
一、贯彻执行国家有关金融工作的方针、政策和法律、法规，组织拟订金融领域有关地方规范性文件草案;组织拟订全市金融业发展战略、中长期规划;组织拟订加强全市金融行业服务、促进金融行业发展的意见和政策建议
二、研究分析国家金融政策、宏观金融形势和全市金融运行情况，负责推动全市金融改革创新，完善金融业整体布局，指导推进全市金融市场体系建设，引进金融机构及培育金融人才，促进全市金融发展。
三、负责联系国务院、省驻岳金融管理部门、各类金融机构;协助国务院、省驻岳金融管理部门依法对我市金融机构进行监管;组织开展政府与金融机构合作、金融机构和企业对接，引导协调和鼓励金融机加大对全市经济社会发展的支持力度并组织目标考核。
四、组织协调实施金融突发事件应急工作，会同有关部门查处和打击非法金融机构和非法金融业务活动，打击和处置非法集资活动，整顿和规范全市金融市场秩序，防范化解处置各类金融风险，维护金融稳定。
五、会同有关部门推进全市社会信用体系建设和金融安全区建设，推进改善金融生态环境。
六、组织推进全市全方位多层次资本市场建设与发展；指导和推进企业改制上市等直接融资工作;指导协调上市公司资产重组及兼并收购，负责全市上市后备资源培育工作。
七、负责对辖区内融资担保公司、小额贷款公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等金融机构实施监管，强化对辖区内投资公司、开展信用互助的农民专业合作社、社会众筹机构、地方各类交易场所等的监管;协调相关部门加强对互联网金融的监管。
八、负责地方金融监管职责范内的金融消费者(投资者)权益保护工作，负责金融知识宣传和投资者风险教育工作。
九、指导地方性金融业等行业协会的自律建设。
十、承办市委、市政府和上级部门交办的其他事项。
