金融相关比率,假如腾讯或阿里巴巴倒闭了
金融相关比率，假如腾讯或阿里巴巴倒闭了？
作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：即使哪一天腾讯或者阿里巴巴倒闭了，大家存在微信或者支付宝里的钱，基本上都是能拿的回来的。
但是，会不会产生损失，这个就要看你的钱，是具体的放在微信、支付宝里的哪个板块。
如果你的钱，是在微信或者支付宝上，购买了理财产品，或者是购买了基金等。
这种情况下，微信和支付宝，就相当于是一个第三方代售的平台。你购买的理财和基金，其实和微信、支付宝没有任何的关系。
理财是理财公司发售的，基金是由专门的基金公司在管理。微信和支付宝，只是一个代售平台而已。
如果微信和支付宝倒闭了，你购买的理财或基金，可以直接在别的平台上申请赎回来。
这种情况下，如果哪一天腾讯和阿里巴巴倒闭了，对你的钱任何的影响都没有。你能一分钱不少的拿回来。
只不过理财收益，都是预期收益。基金的风险，也比较大。你具体是赚了，赚了多少，还是亏了，都说不准的。
钱就只是放在零钱钱包里如果你的钱，就是单纯的放在微信、支付宝的零钱钱包里面，没有购买任何的理财产品。那这笔钱，就是相当于真的放在腾讯、阿里巴巴那里了。
如果它们倒闭了，肯定会受到影响的。
不过大家也不用担心，首先我国有《存款保险条例》，微信和支付宝，也都肯定在这个保护的范围。
如果发生破产，50万以内的金额，如实赔付。50万以上的金额，最高赔偿50万。
钱放在零钱钱包里，是不会有任何收益的。基本上也不会有人，在微信或者支付宝上，放几十万在零钱钱包里。
另外，按照国家的规定，银行揽储，要有准备金。微信和支付宝，也必须上交准备金。
在准备金网络支付这块，要求是20％的准备金。
这部分的钱，是放在央行那里保管的。如果微信和支付宝倒闭了，这部分的钱就会迅速的支付给客户。
有《存款保险条例》，还有“网络支付准备金”，双重手段保护之下，把钱放在微信和支付宝里，很安全。
腾讯和阿里巴巴，在可以遇见的未来，都没有倒闭的风险。所以，把钱放在微信，或者支付宝里，还是很安全的。到今天为止，腾讯的市值约4.6万亿港元。
阿里巴巴的市值，港股约为2.66万亿港元，美股约为3370亿美元。
不管是腾讯，还是阿里巴巴，都可以说是一个庞然大物。涉及的产业，特别的繁多。
赚钱的项目多，即使出现一个、两个项目亏损了，于大体上都没有太大的影响。
而且腾讯的QQ和微信，基本上就是国人社交的基础。有这么庞大的一个用户群体，想不赚钱都难。
支付宝也是一样，也是国人现在非现金支付的一个工具。阿里巴巴，拥有淘宝这个电商平台，再加上支付宝，想倒闭也很难。
或许有一天，腾讯和阿里巴巴，都会收回转为国企。
但是想让腾讯和阿里巴巴倒闭，那真的是“蜀道之难，难于上青天”。
未来的就业前景怎么样？
商业银行占比25.4%，独占鳌头。证券公司占比22.1%，位居次席，和银行业同属绝对领先地位。互联网金融/新兴金融公司占比10.7%，私募基金7.5%，咨询占比6.4%，银行业因为偏好校招的原因，每年都是解决应届金融就业的大户，统计依然高居第一，不出意外。
证券、信托、基金均是靠风险管理吃饭，存在行业系统风险因素，短期回报较高（风险亦大）。 相对银行等金融机构其个人投资管理、金融运营能力要求更高，对学历要求也相对较高，每年都有相对较大的用人需求，也吸引了众多金融业求职者。 咨询对于应届毕业生是很好的就业起跳平台，相对高强度工作对应的也是宝贵的工作经验，每年也会招募吸引大批求职者。 相对来说，银行的体制更喜欢在内部进行培训和轮岗的方式培养人才。管培生作为其基础岗和招人大户，以明显优势位居第一实属正常。如资管部、金融市场部、投行部等利润中心业务部门，相对来说，比较喜欢社招方式招揽人才，所以相对来说对于应届毕业生来说，进入较为困难。
证券公司这一块，约40%进入投资银行部；资产管理类的占比9.5%，机构业务部/经纪业务部占比8.5%。投行业务是证券公司主要业务之一，近年因为新三板兴起等原因，投行部每年都会有大量的招聘需求。虽然竞争十分激烈，但是也不排斥许多应届生以此作为起步。其余资管、机构部门的较高比例，也与大资管业的火热有关。
作为保险公司投资部、资管部，基本上属于了金融食物链的最顶端，主要是协助资管决策委托资金的大类资产配置，帮助资管公司做好流动性管理和监督资管公司的投资行为，因此占比达到近一半。
资本市场类行业（基金、资管、证券、信托）调薪情况较为乐观，银行业、保险业调薪相对保守。其中基金行业今年平均薪酬涨幅在9.7%
利息3厘到底是多少百分比的年利息率？
平常在我们借款或贷款时，利率的表达方式会有不同，比如日息万分之几、月息几厘几分、年利息百分之几等。不同的表达方式会让很多不太了解的人有疑问，我的贷款利息到底高不高？利率的单位有哪些？
利率是指一定时期内利息额与借贷资金额（本金）的比率，而利率根据期限的不同，表达方式一般分为年利率、月利率、日利率。银行通常用年利率%、月利率‰、日利率‱ 表示。而几厘、几分、几毛一般是民间借贷月息的说法，几分用%对应、几厘用‰对应。
换算方式
日利率（‱ ）=年利率（%）÷360=月利率(‰)÷30，月利率(‰)=年利率(%)÷12。
民间借贷的说法：1毛=10分、1分=10厘、1毛=100厘；月利率1分即1%，2分即2%，1厘即1‰等依次类推。 注意的是月利率超过2分即年化利率超过24%或以毛为单位计息的很可能已经涉及非法高利贷了。
了解利率的计算和表达方式的同时也要注意贷款中存在的套路，不同的还款方式也可能让利息相差甚远。等额本息：每个月还款的本金和利息加起来总额不变，本金和利息还款比例会变化。
等额本金：每个月还款的本金不变，利息随本金总额减少而递减。
这两种还款方式多出现在计算房贷的月供还款中。
等本等息：每月等额还款的本金和利息不变。这种还款方式多出现在小贷公司，非常不划算。
比如借12000元分1年12期还款，月利率为1%，那么每个月还款就是本金1000元+月息120元=1120元，12期总还款13440元，这么看来年利率是12%并不高。但要注意的是你每月还完本金后剩余应还款本金或手中能使用的借款资金也是在减少的，但是利息还是按借款总额计算，也就是说就算你只剩最后一期1000元的本金要还，但是利息还是按12000元计算，这样算的利息有多高自行体会吧。
综上所述，在贷款时一定要搞清楚真实的利率，不要被低息忽悠了，实际利率变高往往问题就出现在还款方式上，忽略了还本因素的利率，所以要多加注意。
助贷公司前景如何？
资金，是消费金融行业的命门。2017年以来行业兴衰，资金端波动是幕后最大推手。在持牌机构的强势进击下，助贷、P2P将何去何从，这是本篇文章将要解决的核心问题。
01 政策影响下 资金供给回归持牌机构
商业世界的残酷在于，许多创新业务的发展大多伴随着政策风险，如果不能在窗口期内完成原始积累并走上正轨，一旦监管铡刀落下，离死亡不过半步之遥。
以2017年中为界，中国消费金融行业政策呈现出截然不同的面貌。
2015年-2017年，国家层面的消费金融政策密集出台，鼓励行业发展和技术、业务模式创新。大量征信空白群体被覆盖，信贷需求被挖掘，金融科技成为撬动普惠金融最有力的杠杆，P2P网贷余额一度突破1.2万亿。
但是风云突变，2017年下半年监管趋严，导致创新型机构在产品、业务模式上受较大负面影响。资金供给，尤其是增量资金方面，持牌机构开始占据绝对主导地位，P2P逐渐边缘化。
对于银行、持牌消金而言，业务扩张要满足资本充足率限制，因此持牌消金掀起一轮轮“增资潮”。据统计，2018年持牌消费金融公司的总增资额超过100亿元，若按照10倍杠杆率计算，则可释放千亿资金。
而对于非银行业的创新型公司，P2P和助贷两种模式是主要资金来源。但是政策对这两种模式限制逐渐加大，从业公司受不同程度冲击。P2P资金自不必说，贷款余额自2017年见顶后开始一路下挫，同时助贷监管严格程度也不断上升。
由此，大量互金网贷平台在2018年遭遇“资金瓶颈”，在贷余额停滞，甚至下滑。以老牌P2P平台拍拍贷为例，2018年全年放款额615亿，较2017年下滑6.3%。反观各家持牌消金，多家的业务规模实现大幅增长，捷信消金的贷款余额在2018年三季度就达到844亿元，招联消金的贷款余额突破700亿元，均已接近微众银行的余额水平。
在个人资金受限的困局下，非银行业的创新型公司只能更多转向机构资金合作，拍拍贷也不例外。经过一年多的努力，拍拍贷的新增贷款中机构资金占比已经超过30%，相较2018年三季度的14.3%，提升不少。
02 备案遥遥无期 P2P行业可谓前景惨淡
从金融角度来看，P2P监管是限制表外融资的一部分。因为国内P2P所从事的业务实质上是：吸储—放贷，赚取利差并承担信用风险。虽模式与商业银行无异，但不受银监会、巴塞尔协议监管。
此外，受大量民众长时间痴信“刚性兑付”影响，导致近些年来P2P违约等现象不断成为社会性问题，可见短时间内很难实现P2P完全去兜底。由此，监管强势介入是可预期的。
但是，P2P行业监管方式及对行业造成的影响尚不明确，主要原因在于备案的一再延期。爱分析认为，P2P短期内备案不会完成，更不会颁发牌照，原因主要有三点：
第一，备案不代表监管资质背书，这一点在企业征信中已经被明确指出。但对于P2P行业，备案与牌照的实际价值难以区分，监管没有理由在当前暗示资质背书。
第二，P2P与银行等持牌金融机构关系难以界定，假设监管给予一定的资质背书，利率明显高于银行的P2P吸储能力很强，大规模扩张会对金融体系造成冲击。
第三，P2P平台超1,000家，且行业中小平台众多，而P2P的整个规模仅占社融存量很小的比例（不足1%），独立的监管成本过高。
由此，爱分析认为，P2P短期内不会完成备案，并将持续清退和降低余额。比如趣店，从2017年年中便不再对接P2P资金，可见一斑。
长期来看，乐观的预测是经过3-5年行业清退中小平台后，头部平台会迎来备案。但由于从事业务风险更高，会有比银行更低的杠杆率约束，以限制其扩张规模。
若是悲观预测，行业则将持续加强余额管控，直到P2P完全清退，原有参与者退出借贷行业，或者完全转型通过助贷、小贷等方式放款。
03 助贷模式不会“死” 机遇与挑战并存
继P2P被监管盯上并处置后，助贷模式成为下一个目标。
其实，中国的助贷模式已经发展了10余年，虽然在实践中逐渐复杂化和多样化，但基本逻辑不变。银行业金融机构（包括银行、信托、持牌消金等）提供资金，助贷机构提供出借服务并承担主要风险损失。
为了有效控制金融机构资金流向，助贷监管严格程度不断提升。比如2017年底的141号文规定，“助贷” 业务应回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。
另外，因为严控影子银行、住户部门仍然处于去杠杆进程中，银行业金融机构投向消费金融的资金在不断减少，比如银保监会开始禁止城商行、农商行助贷资金跨区，这对助贷机构的资金方资源能力提出了更高的要求。
长期来看，爱分析认为助贷模式被监管认可，但助贷机构将向两种方向演化。
第一，助贷机构去担保化，转为导流和技术输出，通过将场景流量与资金端建立链接，提供流量变现和技术输出，代表公司有品钛、融360等。
这一模式可以实现去担保，使得助贷方不再承担坏账，脱离了政策风险，但收入水平大幅下降。以浅橙科技为例，在2018年向导流业务转型后，净收入占贷款发生额从10%左右下降到4-5%。
第二，助贷平台与银行、信托等机构的合作从原来的“平台担保”模式，向更合规的“平台+担保公司”模式转变，该举措通过引进保险、融资担保等机构提供增信以符合监管需求，是现阶段助贷演化的主要模式。
同时，强化资产质量，严格控制杠杆率，利用优质资产吸引银行类金融机构资金。但由于资产质量本质上由客群决定，提升资产质量的难度并不低。
目前通用的做法是将资产分层，优质资产与银行资金对接，劣质资产则与P2P等资金对接。以51信用卡为例，助贷模式下撮合贷款的Vintage坏账率在3%以内，较为优质；P2P模式下坏账率则要超过7%。
因此，拥有优质客户、坏账率水平低的助贷机构将在获取机构资金方面具有明显优势。比如与拍拍贷同一日公布最新财报的乐信，虽然两家公司在2018年都积极加注机构资金渠道，并压低P2P资金占比，但相较之下，客群质量更优的乐信明显效果甚于拍拍贷。
截至2018年12月，乐信新增贷款中的机构资金占比已超过70%，而仅在一个季度之前，来自P2P平台桔子理财的资金仍超过一半。
此外，根据爱分析调研，单家银行平均能提供的资金量往往在数亿到数十亿之间，且谈判合作的周期大多在半年以上。因此，对于助贷平台而言，在短时间内支撑起数百亿余额意味着至少需要几十家金融机构的合作伙伴。
以三年起家上市的360金融为例，合作金融机构超过18家，涵盖城（农）商行、股份制银行、国有银行、持牌消金及消费信托等，为累计近千亿的贷款额输送了持续、稳定的弹药。
相反，对于一些客群质量偏差、以P2P资金为主导的平台，若2017年之前机构资金合作不成功，则证明其资产质量较难满足金融机构要求。在现阶段P2P受限的情况下，再去开拓银行业金融机构难度非常大。
可见未来，随着金融业务回归有限的牌照内体系，比拼科技输出为核心的助贷机构仍将面临新一轮的机遇与挑战。
有人说三星被美国控股一半以上？
三星集团是韩国最大的财阀。2018年该集团营业收入采购3000亿美元。其中，三星电子是三星财团最大的利润池，占了整个三星集团的80%营收。三星电子是韩国的，还是美国的？看看三星电子的股权结构，我们就知道了。
下图是截至2019年二季度末，三星电子普通股和优先股的股权结构图，数据来源于三星官网，网址是：
https://www.samsung.com/global/ir/stock-information/ownership-
structure/Shareholder structure as of end-2Q19
可以看出，在普通股中，国外投资者占比56%；在优先股中，国外投资者占比89%。三星电子普通股56%是外资，其实大部分是美资，美国华尔街金融资本在控股三星电子，比如贝莱德、花旗银行和摩根斯坦利。其中，贝莱德是三星电子最大国外股东。
我们看到就普通股，其实三星电子已经被美资掌控了，外资控制了三星电子52%的普通股；在享有利润分配的优先股，三星电子的80%被美资控制了，三星电子丰厚的利润被美资获得。
为什么美资会大量拥有三星电子股票？其实在美资之前，三星是一家韩国民族资本企业。但在上世纪90年到末期的亚洲金融危机时，三星的股价大幅度下挫。于是美资看到了计划，在二级市场大口吃进三星的股票。越吃越多，一不小心，就买进了大部分的三星股票。
美资的加持确实也为三星的发展带来了很大好处。2000年的世界500强中，三星电子一270亿美元排名全球131位，净利润26.7亿美元。到2019年500强排行榜中，三星电子排名为第12位，营业收入2216亿美元，净利润399亿美元。这期间，三星电子营业收入年级增长11.7%，净利润年均增长15.3%。美国佬在背后赚的是盆慢钵满。
